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Qué calcula el plan de liquidación
La calculadora proyecta un saldo sin compras nuevas: añade los intereses de cada mes, descuenta el pago fijo y continúa hasta que la deuda llega a cero.
El pago extra se suma desde el primer mes. El resultado permite comparar el plazo y los intereses con la aportación adicional y con el pago base por sí solo. Los importes no llevan una moneda impuesta, pero todos deben usar la misma.
La tasa mensual se obtiene a partir del interés anual:
Después de cada pago, el saldo queda así:
La aplicación redondea los intereses de cada mes a la unidad monetaria mínima. Por eso el último pago puede ser menor que los anteriores.
Cómo preparar los datos
- Consulta el saldo actual, no el límite total de la tarjeta.
- Elige el interés aplicable a esa deuda después de cualquier promoción.
- Indica un pago mensual que puedas mantener de forma constante.
- Añade una cantidad extra solo si no compromete los gastos esenciales.
Si el pago no supera los intereses del primer mes, el capital no baja. En ese caso la calculadora detiene la proyección y pide aumentar el importe.
Resultados que ayudan a decidir
- Saldo de 150.000 al 29,9%. Con 7.500 al mes y 3.000 extra, se liquida en 18 meses, con 37.725,03 de intereses. Sin el extra tarda 29 meses y genera 60.216,72 de intereses.
- Saldo de 80.000 al 30%. Pagar 5.000 más 2.000 extra da 14 meses y 15.405,27 de intereses. Mantener solo 5.000 requiere 21 meses.
- Saldo de 120.000 al 0%. Doce pagos de 10.000 cierran la deuda sin intereses, siempre que no termine la promoción ni aparezcan comisiones.
La primera comparación muestra una consecuencia importante: la aportación adicional no solo devuelve capital, también evita intereses futuros sobre esa parte del saldo.
Lo que el cálculo mensual deja fuera
Muchas entidades aplican una tasa diaria al saldo medio diario y pueden separar compras, retiradas de efectivo y transferencias. El CFPB explica que estos tipos de saldo pueden tener intereses distintos y que el momento del pago también influye.
La estimación tampoco incluye cuotas de mantenimiento, seguros, penalizaciones, cambios de interés ni compras posteriores. Utiliza el resultado para organizar el presupuesto, no como sustituto del estado de cuenta.
Dudas sobre la deuda de la tarjeta
Estas respuestas aclaran cuándo la proyección deja de representar la cuenta real.
¿Qué saldo debo introducir?
El saldo pendiente más reciente. Si has usado la tarjeta después del cierre, actualiza la cifra con las operaciones que ya forman parte de la deuda.
¿El pago fijo es el mínimo obligatorio?
Puede coincidir al principio, pero aquí permanece constante. El mínimo de la entidad puede cambiar cada mes y producir un plazo diferente.
¿Puedo seguir comprando con la tarjeta?
El modelo supone que no hay compras ni retiradas nuevas. Cada operación aumenta el saldo y retrasa la fecha calculada.
¿Cómo introduzco un periodo sin intereses?
Usa 0% solo si el saldo conservará esa condición hasta quedar totalmente pagado. Si la promoción termina antes, usa el tipo posterior para una estimación prudente.
¿Incluye comisiones y seguros?
No. Añade esos costes por separado cuando el contrato los cobre, porque la calculadora solo modela saldo, interés y pagos.
¿Por qué el último pago es menor?
Cuando el saldo más los intereses queda por debajo del pago fijo, solo se descuenta la cantidad necesaria para cerrar la deuda.
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