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Le principe du remboursement simulé
Le calculateur ajoute les intérêts d'un mois au solde restant, retire le versement fixe et recommence jusqu'à ce que la dette soit soldée.
Le versement supplémentaire s'ajoute à la mensualité de base dès la première échéance. Le résultat indique la durée, les intérêts cumulés, le total versé et, quand la comparaison est possible, l'économie obtenue.
i désigne le taux annuel en pourcentage, r le taux mensuel, Mb la mensualité de base et Ms le supplément. Le solde évolue selon :
Chaque intérêt mensuel est arrondi à la plus petite unité monétaire affichée. Gardez donc la même devise pour tous les montants.
Partir de données qui correspondent à la carte
Relevez le solde actuel et le taux appliqué à cette catégorie d'opérations. Choisissez ensuite une mensualité stable, distincte d'un minimum bancaire susceptible de diminuer avec le solde.
Une valeur de 0% convient seulement si l'absence d'intérêts reste acquise jusqu'au dernier versement. Si une offre promotionnelle se termine avant, utilisez plutôt le taux qui prendra le relais.
Le supplément doit rester disponible après les dépenses indispensables. Une projection très courte fondée sur un versement impossible à tenir n'aide pas à piloter le budget.
Comparer le temps et le coût
- 150 000 à 29,9%, avec 7 500 plus 3 000 par mois : 18 mois, 37 725,03 d'intérêts et 187 725,03 versés au total.
- Le même solde avec seulement 7 500 : 29 mois et 60 216,72 d'intérêts. Le supplément économise 11 mois et 22 491,69.
- 80 000 à 30%, avec 5 000 plus 2 000 : 14 mois et 15 405,27 d'intérêts, contre 21 mois et 23 450,19 sans supplément.
- 120 000 à 0%, avec 10 000 par mois : 12 mois et aucun intérêt, si le taux nul reste valable.
Ces exemples montrent que le supplément agit deux fois : il rembourse davantage de capital aujourd'hui et évite des intérêts sur ce capital pendant les mois suivants.
Une estimation mensuelle, pas un relevé contractuel
De nombreux émetteurs calculent les intérêts chaque jour sur un solde quotidien moyen. Une même carte peut aussi appliquer des taux distincts aux achats, retraits et transferts. Le CFPB décrit ce fonctionnement et l'effet de la date de paiement.
Les frais, assurances, pénalités, changements de taux et nouvelles dépenses ne figurent pas dans la simulation. Le relevé et le contrat restent les références pour la somme exigible.
Questions sur le remboursement d'une carte
Quelques vérifications évitent de construire un plan sur un solde ou un taux dépassé.
Quel solde faut-il saisir ?
Utilisez le solde débiteur le plus récent. Ajoutez les opérations postérieures au relevé si elles font déjà partie de la dette à rembourser.
La mensualité fixe correspond-elle au minimum ?
Pas forcément. Le calculateur conserve le montant saisi, tandis que le minimum demandé par l'émetteur peut varier chaque mois.
Puis-je continuer à utiliser la carte ?
La simulation suppose qu'aucune nouvelle opération n'augmente le solde. Recalculez le plan après tout achat, retrait ou frais.
Pourquoi le versement doit-il dépasser les intérêts ?
Sinon le capital ne baisse pas. Un versement inférieur aux intérêts fait même augmenter la dette.
Les frais annuels sont-ils inclus ?
Non. Ajoutez séparément cotisation, assurance, commissions et pénalités lorsqu'elles s'appliquent.
Pourquoi la dernière échéance est-elle plus petite ?
Le calculateur ne prélève que le solde et les intérêts encore dus lorsque leur total devient inférieur à la mensualité habituelle.
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