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Le taux le plus bas ne suffit pas pour choisir
Le comparateur construit deux échéanciers à mensualité constante pour un même capital. Il ajoute les frais initiaux, applique le remboursement supplémentaire au capital et indique l'offre dont le coût total est le plus faible.
Comparer les mêmes euros, pesos ou francs
Le montant emprunté doit être identique dans les deux colonnes. Renseignez ensuite le taux nominal annuel et la durée de chaque offre. Les frais payés séparément vont dans le champ des frais initiaux; s'ils sont financés et portent intérêt, ajoutez-les plutôt au capital.
La mensualité dépend du capital , du taux mensuel et du nombre de mois . Un versement supplémentaire accélère l'amortissement sans modifier la mensualité contractuelle calculée.
Des écarts faciles à manquer
- Durée plus longue : 500 000 à 18% sur 48 mois coûtent 704 999,98, contre 668 944,50 à 20% sur 36 mois.
- Frais de dossier : entre deux prêts identiques de 500 000 à 18% sur 36 mois, 30 000 de frais créent exactement 30 000 d'écart.
- Remboursement en plus : 5 000 ajoutés chaque mois à un prêt de 500 000 à 20% ramènent la durée de 36 à 27 mois.
- Taux nul : 300 000 à 0% avec 40 000 de frais coûtent 340 000, soit plus que 10% sans frais à 332 243,45.
Ce que l'échéancier simplifié ne sait pas
Le calcul suppose un taux fixe, des mois égaux et un paiement en fin de période. Il arrondit les intérêts mensuels à deux décimales puis ajuste la dernière échéance pour solder le capital.
Les assurances, frais récurrents, impôts, reports, pénalités, taux variables et calculs au jour près doivent être vérifiés dans l'offre. Le résultat n'est pas un TAEG réglementaire. Comparez aussi la mensualité à votre budget: un total inférieur n'aide pas si le paiement courant est intenable.
Questions avant de retenir une offre
Pourquoi imposer le même montant aux deux prêts?
Pour isoler le coût du financement. Avec deux capitaux différents, l'écart mesure aussi une somme reçue différente.
Une durée courte est-elle toujours préférable?
Elle réduit souvent les intérêts, mais augmente la mensualité. Il faut vérifier à la fois le total et la marge disponible chaque mois.
Où saisir une assurance obligatoire?
Ajoutez son coût aux frais initiaux si elle est payée séparément en une fois. Si elle est financée, intégrez-la au capital commun.
Que fait le remboursement mensuel en plus?
Il rembourse davantage de capital dès la première échéance et réduit la durée réelle du prêt.
Le comparateur calcule-t-il le TAEG?
Non. Il additionne des flux monétaires selon un modèle mensuel. Le TAEG officiel figure dans les documents du prêteur.
Pourquoi le dernier paiement diffère-t-il?
Il est ajusté au solde restant après les arrondis mensuels, afin de ramener exactement la dette à zéro.
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