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Come viene stimata l'estinzione
Il calcolatore aggiunge ogni mese gli interessi al saldo residuo, sottrae il versamento scelto e ripete il passaggio fino all'azzeramento del debito.
Il versamento extra si somma a quello di base fin dal primo mese. L'uscita mostra durata, interessi, totale versato e risparmio rispetto al solo importo di base.
Con un tasso mensile r uguale al tasso annuo diviso per 1.200, il saldo segue la relazione:
Gli interessi vengono arrotondati ogni mese alla minima unità monetaria visualizzata. Tutti gli importi devono quindi usare la stessa valuta.
Dati utili, non numeri comodi
Il saldo va preso dall'ultima situazione disponibile, mentre il tasso deve essere quello applicato al tipo di debito presente sulla carta. Per il versamento di base conviene scegliere una cifra sostenibile e mantenerla anche quando l'importo minimo richiesto scende.
- Inserire 0% solo se l'agevolazione copre l'intero periodo.
- Lasciare fuori nuove spese, oppure aggiornare il saldo dopo ogni operazione.
- Trattare il versamento extra come un impegno ricorrente, non come un mese fortunato.
Quattro letture del piano
Durata. Un saldo di 150.000 al 29,9%, con 7.500 di base e 3.000 extra, si estingue in 18 mesi.
Costo. Nello stesso piano gli interessi sono 37.725,03 e il totale versato 187.725,03. Senza l'extra gli interessi salgono a 60.216,72 e servono 29 mesi.
Saldo più contenuto. 80.000 al 30%, con 5.000 più 2.000, richiedono 14 mesi e 15.405,27 di interessi. Con soli 5.000 servono 21 mesi.
Tasso nullo. 120.000 allo 0% e 10.000 al mese producono 12 rate senza interessi, se lo 0% resta valido fino alla fine.
Perché l'estratto conto resta decisivo
La simulazione usa mesi uniformi e un solo tasso. Molti emittenti applicano invece gli interessi ogni giorno e separano acquisti, anticipi e trasferimenti. La spiegazione del CFPB sul tasso periodico giornaliero chiarisce perché la data del pagamento può cambiare il totale.
Commissioni, assicurazioni, penali, ritardi, nuovi movimenti e variazioni di tasso restano fuori. Il risultato serve per confrontare scenari; l'importo contrattuale si verifica sull'estratto conto.
Domande sul saldo della carta
Le risposte distinguono il piano semplificato dalle regole specifiche del contratto.
Quale saldo devo inserire?
Usa il debito aggiornato mostrato dall'emittente. Includi le operazioni successive all'estratto conto se fanno già parte del saldo da rimborsare.
Il versamento fisso coincide con il minimo?
Non necessariamente. Il minimo può cambiare ogni mese; qui il valore resta costante fino all'ultima rata ridotta.
Cosa succede se il versamento copre solo gli interessi?
Il capitale non scende e non esiste una data di estinzione. Occorre aumentare la cifra mensile.
Posso continuare a usare la carta?
Il modello presume che non entrino nuovi addebiti. Dopo un acquisto o un prelievo bisogna aggiornare il saldo.
Come considero il periodo senza interessi?
Imposta 0% soltanto se la condizione resta valida fino al saldo completo; altrimenti usa il tasso successivo.
Il calcolo comprende le commissioni?
No. Canone, assicurazione, penali e costi delle operazioni vanno aggiunti separatamente.
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