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So entsteht der Tilgungsplan
Der Rechner verzinst den offenen Saldo einmal pro Monat, zieht die gewählte Zahlung ab und wiederholt diesen Schritt bis zur vollständigen Tilgung.
Die Zusatzrate kommt vom ersten Monat an zur festen Grundrate hinzu. Dadurch sinkt der Saldo früher, und auch die späteren Zinsen werden kleiner. Alle Geldbeträge müssen in derselben Währung stehen.
G ist die feste Grundrate, Z die freiwillige Zusatzrate und M die gesamte Monatszahlung. Für den Restbetrag gilt:
Die Zinsen werden monatlich auf die kleinste angezeigte Währungseinheit gerundet. Die letzte Zahlung fällt deshalb häufig niedriger aus.
Welche Werte gehören in die Felder?
Nehmen Sie den aktuellen Saldo und den geltenden Jahreszins aus der Abrechnung. Als Grundrate eignet sich ein Betrag, den Sie Monat für Monat durchhalten können, auch wenn die von der Bank verlangte Mindestrate später sinkt.
Saldo prüfen. Käufe nach dem Abrechnungsstichtag gehören dazu, sobald sie im offenen Betrag enthalten sind.
Zins auswählen. Bei mehreren Zinssätzen liefert ein einzelner Wert nur eine Näherung. Verwenden Sie nicht unbesehen den günstigsten Aktionszins.
Zusatzrate realistisch halten. Eine hohe Zahl verkürzt den Plan nur dann, wenn sie jeden Monat tatsächlich gezahlt wird.
Beispiele mit und ohne Zusatzrate
Bei 150.000 Saldo, 29,9% Jahreszins, 7.500 Grundrate und 3.000 Zusatzrate beträgt die Laufzeit 18 Monate. Die Zinsen summieren sich auf 37.725,03, die Zahlungen auf 187.725,03. Ohne Zusatzrate wären es 29 Monate und 60.216,72 Zinsen.
Ein Saldo von 80.000 zu 30% ist mit 5.000 plus 2.000 in 14 Monaten getilgt. Es fallen 15.405,27 Zinsen an. Nur mit 5.000 dauert es 21 Monate und kostet 23.450,19 Zinsen.
Bei 120.000, einem Zinssatz von 0% und 10.000 monatlich endet der Plan nach genau 12 Monaten ohne Zinsen. Das stimmt nur, solange der Nullzins für den gesamten Zeitraum gilt.
Monatsmodell und echte Kartenabrechnung
Der Rechner arbeitet mit zwölf gleichartigen Monatsperioden. Viele Kartenanbieter berechnen Zinsen dagegen täglich anhand des täglichen oder durchschnittlichen Saldos. Auch Käufe, Bargeldabhebungen und Übertragungen können getrennte Zinssätze haben. Diese Unterschiede beschreibt die offizielle Erläuterung des CFPB.
- Neue Umsätze und Gebühren erhöhen den Saldo.
- Ein später endender Aktionszins kann den Verlauf sprunghaft ändern.
- Vertragliche Rundung und Zahlungsreihenfolge können vom Modell abweichen.
Für die Planung ist der Vergleich hilfreich. Für den fälligen Betrag und die Bedingungen bleibt die Abrechnung maßgeblich.
Fragen zur Kreditkartentilgung
Entscheidend sind ein aktueller Saldo, der passende Zinssatz und eine tragfähige Monatsrate.
Soll ich die aktuelle Mindestrate eingeben?
Nur wenn Sie diesen Betrag künftig konstant weiterzahlen wollen. Eine variable Mindestrate der Bank sinkt oft mit dem Saldo und führt zu einem anderen Verlauf.
Was passiert, wenn die Rate nur die Zinsen deckt?
Dann bleibt der eigentliche Saldo unverändert. Der Rechner fordert eine höhere Monatszahlung, damit eine endliche Tilgungsdauer entsteht.
Wie wird eine zinsfreie Phase berücksichtigt?
Setzen Sie den Zins nur dann auf 0%, wenn die Zinsfreiheit bis zur vollständigen Zahlung gilt. Sonst verwenden Sie den später geltenden Satz.
Darf ich die Karte währenddessen weiter nutzen?
Die Berechnung setzt voraus, dass keine neuen Umsätze entstehen. Jeder neue Betrag verschiebt Laufzeit, Zinsen und Gesamtsumme.
Sind Jahresgebühr und Versicherung enthalten?
Nein. Der Rechner berücksichtigt nur den eingegebenen Saldo und einen Zinssatz. Gebühren und Zusatzprodukte müssen separat ergänzt werden.
Warum weicht die Bankberechnung ab?
Tagesgenaue Verzinsung, mehrere Salden, andere Rundungen und vertragliche Zahlungsregeln können ein anderes Ergebnis erzeugen.
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