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Welcher Kredit kostet am Ende weniger?
Der Rechner erstellt für zwei Angebote über denselben Betrag je einen monatlichen Tilgungsplan. Er berücksichtigt Sollzins, Laufzeit, einmalige Gebühr und eine freiwillige monatliche Sonderzahlung und nennt anschließend das Angebot mit den geringeren Gesamtkosten.
Zins, Laufzeit und Gebühren richtig eintragen
Übernehmen Sie die Werte aus schriftlichen Angeboten. Der Kreditbetrag bleibt gleich, damit nicht zwei verschieden große Finanzierungen verglichen werden. Eine separat bezahlte Abschlussgebühr gehört in das Gebührenfeld; eine mitfinanzierte Gebühr muss dagegen den Kreditbetrag erhöhen.
ist die konstante Rate, der Kreditbetrag, der monatliche Zinssatz und die Zahl der Monate. Die Sonderzahlung erhöht die Tilgung ab der ersten Rate und verkürzt die tatsächliche Laufzeit.
Typische Vergleiche mit konkreten Zahlen
- 20% für 36 Monate gegen 18% für 48 Monate: Bei 500.000 kostet das kürzere Angebot 668.944,50, das längere 704.999,98. Der niedrigere Zins spart hier kein Geld.
- Gleiche Konditionen, andere Gebühr: Bei 500.000, 18% und 36 Monaten erhöht eine Gebühr von 30.000 die Gesamtkosten exakt um 30.000.
- Monatlich 5.000 zusätzlich: Ein Kredit über 500.000 zu 20% endet statt nach 36 schon nach 27 Monaten und kostet 622.067,12.
- 0% mit 40.000 Gebühr: Das Angebot über 300.000 kostet 340.000 und ist damit teurer als 10% ohne Gebühr mit Gesamtkosten von 332.243,45.
Modellgrenzen vor der Entscheidung
Der Rechner verwendet einen festen Jahreszins, gleich lange Monate und Rundung auf zwei Nachkommastellen. Wiederkehrende Kontogebühren, Versicherungen, Steuern, Ratenpausen, Verzugsfolgen und variable Zinsen sind nicht automatisch enthalten.
Die angezeigte Summe ist kein gesetzlich berechneter effektiver Jahreszins. Prüfen Sie zusätzlich das Pflichtangebot des Kreditgebers und den vollständigen Zahlungsplan. Selbst das günstigere Angebot passt nicht, wenn die Monatsrate keinen sicheren Abstand zu den laufenden Ausgaben lässt.
Fragen zum Kreditvergleich
Warum gilt für beide Angebote derselbe Betrag?
Nur dann zeigt die Differenz tatsächlich unterschiedliche Finanzierungskosten. Bei verschiedenen Beträgen würde auch unterschiedlich viel ausgezahltes Geld verglichen.
Kann ein höherer Sollzins günstiger sein?
Ja. Eine kürzere Laufzeit oder niedrigere Gebühren können den Zinsnachteil übertreffen.
Wie behandle ich eine mitfinanzierte Gebühr?
Erhöhen Sie den gemeinsamen Kreditbetrag, wenn auf die Gebühr Zinsen anfallen. Tragen Sie denselben Posten nicht zusätzlich als einmalige Gebühr ein.
Senkt die Sonderzahlung die Rate?
In diesem Modell nicht. Sie kommt zur normalen Rate hinzu, reduziert den Restbetrag schneller und verkürzt die Laufzeit.
Berechnet der Rechner den effektiven Jahreszins?
Nein. Er vergleicht Zahlungsströme in einer vereinfachten Monatsrechnung. Den offiziellen Wert entnehmen Sie dem Kreditangebot.
Warum ist die letzte Rate kleiner?
Sie enthält nur die letzten Zinsen und genau den noch offenen Restbetrag. Dadurch endet der Plan bei null.
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